Bilan retraite du dirigeant : pourquoi il est (souvent) mal fait – et comment le réussir en 2025

Un angle mort patrimonial majeur

Vous êtes dirigeant, profession libérale, entrepreneur indépendant ? Alors votre retraite ne ressemble à celle de personne. Et pourtant, on continue à vous fournir des estimations standards, souvent éloignées de la réalité. Résultat : vous naviguez à vue, avec des décisions stratégiques fondées sur… de fausses bases.

Faire un vrai bilan retraite, c’est poser une question simple :

Quel sera mon revenu net disponible à 60, 65 ou 70 ans ? Et comment puis-je l’optimiser ?

Ce qu’on ne vous dit jamais (mais que vous devriez exiger)

La majorité des bilans retraite “gratuits” :

• ne tiennent pas compte de la complexité de vos régimes (TNS, assimilé salarié, libéral…),
• négligent l’impact fiscal et social (CSG, CRDS, tranche marginale),
• ignorent votre stratégie de cession, holding, ou dividendes,
• et surtout… vous renvoient une projection standardisée, sans vraie analyse de votre parcours.

Un bon bilan retraite, c’est exactement l’inverse : sur-mesure, multi-sources, et actionnable.

Pourquoi la retraite du dirigeant est un sujet à part ?

Voici 5 raisons concrètes :

1. Vous avez cotisé de façon discontinue, ou dans différents statuts (EI, SASU, SELARL, profession libérale…).
2. Votre rémunération n’est pas linéaire (dividendes, rémunérations variables, arbitrages IS/IR).
3. Vous anticipez une cession d’entreprise, mais n’avez pas mesuré l’impact sur votre fiscalité future.
4. Votre retraite dépend aussi de vos actifs privés (immobilier locatif, PER, contrat Madelin…).
5. Les simulateurs publics sont inutilisables dans votre cas (car pensés pour des salariés linéaires).

Les 3 piliers d’un vrai bilan retraite

Chez Alforis, un bilan retraite repose toujours sur trois axes clairs :

1. Reconstitution de carrière et audit de droits acquis

• Récupération de tous les relevés (CNAV, CIPAV, SSI, AGIRC-ARRCO, RAFP…)
• Détection d’anomalies (trimestres manquants, régimes mal intégrés)
• Reconstitution multi-statuts avec hypothèses crédibles

2. Projection financière réaliste

• Hypothèses claires : âge de départ, taux d’imposition, charges sociales
• Scénarios comparés : départ à 60 / 62 / 67 ans, cumul emploi-retraite, vente d’entreprise, etc.
• Analyse du besoin net par mois, après impôts

3. Préconisations concrètes et actionnables

• Rachat de trimestres ?
• Création ou alimentation d’un PER / PEA ?
• Arbitrage rémunération / dividendes ?
• Mise en place d’une SCI, d’un contrat d’assurance-vie, ou d’une stratégie de démembrement patrimonial ?

Cas réel : Xavier, 57 ans, dirigeant de PME

Il pensait partir à 62 ans avec 3 000 € net. Après analyse : son revenu réel serait de 2 060 € net/mois, en chute libre.

✅ Recommandations mises en place :

• Revalorisation de sa rémunération 3 ans avant la retraite
• Création d’un PER individuel alimenté en trésorerie d’entreprise
• Retraitements de ses années en profession libérale oubliées par la CNAV

Résultat ? Un revenu net projeté de 3 200 €/mois, fiscalement optimisé.

Pourquoi faire un bilan retraite maintenant ?

🟡 Parce qu’à 57 ans, il reste des leviers. 🟠 À 62 ans, c’est déjà trop tard pour beaucoup. 🔴 À 65 ans, on ne fait plus que constater.

Faire un bilan retraite à temps, c’est :

• éviter les mauvaises surprises,
• sécuriser votre revenu futur,
• prendre des décisions sereines aujourd’hui (cession, déménagement, donation…).

Ce que comprend un bilan retraite Alforis

✅ Rendez-vous initial (visio ou présentiel) ✅ Audit complet multi-régimes ✅ Projection retraite personnalisée ✅ Rapport écrit, lisible, prêt à l’emploi ✅ Recommandations concrètes ✅ Suivi sur 3 à 6 mois si besoin

💬 Questions fréquentes (FAQ)

Est-ce qu’un bilan retraite est utile si je suis encore loin de la retraite ?

Oui, dès 45 ans, il permet d’optimiser votre stratégie de rémunération, d’épargne et de revente.

Combien de temps faut-il pour avoir les résultats ?

En général 2 à 3 semaines, selon la complexité de votre situation.

Est-ce déductible ?

Les honoraires peuvent être déductibles au titre des charges de gestion ou via votre holding (selon les cas). On vous l’indique clairement.

📞 Envie d’y voir clair ?

Prenez rendez-vous gratuitement pour un premier échange de 30 min. Nous verrons ensemble si un bilan retraite est pertinent dans votre cas, et sous quelle forme.

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